银行不良贷款形成原因？
前面有很多行内人回答的很好，我就从数据角度来答一下。这里的不良贷款，专指商业银行的不良贷款。之所以选择这个视角，是因为我国自2001年起开始每年公布商业银行的资产负债状况（主要指标），包括资产和负债的合计数、不同性质的资产、不同的负债项目等。 虽然各家银行的资产负债状况均会因时间、经济环境等因素而有所变化，但整体上仍然可以反映我国商业银行的资产质量的变化情况。
下图显示了2001年到2017年间所有商业银行的资产总额以及各项贷款的数据 从图中可以看到，从2001年到2017年这17年间，商业银行的贷款总额呈上升趋势；同时，在商业银行业务中，资产业务和负债业务的比重也发生了很多变化，其中贷款/资产总额的比率从2001年的54%上升到2017年的69%，表明商业银行更倾向于贷款这一资产的构成方式，而这种方式带来的直接后果就是资金供给大于需求，造成流动性紧张，需要寻求更加多元化的融资渠道和方式来满足增长的需求。
所以可以看到，在银行不断扩展业务的同时，客户的贷款需求侧也在发生变化，除了传统的贷款需求之外，更多的企业需求通过非银行贷款渠道获得资金，因为银行贷款额度有限且申请程序相对复杂，而一些P2P平台、小额贷款公司则是能够提供多元化、小额、快速放贷的公司类型，这对传统银行信贷业务带来了很大的冲击。
当然，银行作为资本充足、风险低的企业来说，客户对于其贷款的需求还是比较高的。而且我国的银行是以盈利为目的的企业，为了追求利益，可能会放松对借款人信用等级的评定标准，增加贷款发放的数量来获取更高的收益，因此也会产生不良贷款的问题。