科技金融创新是什么？
谢邀 作为一个在行里混了多年的渣渣，对这个问题还是略有感触的，姑且分享下自己的见闻吧！ 首先，需要明确一点的是，无论是银行、保险或互联网金融机构，其业务的本质都是基于客户生命周期不同阶段的需求而设计开发的金融产品/服务。当用户出现在某个金融机构提供的产品与服务中时，无论这种形式是线下柜台还是APP或者微信客服，我们都说这种机构在为用户提供服务。但当用户没有提出任何需求，或者说用户并未意识到自身需求的时候，能否主动提供用户所需的服务与产品呢？这就是科技金融要探讨的内容--如何运用科技的力量帮助金融主体更好地发现客户需求并满足这些需求。我认为科技金融创新的实质是在技术和数据的基础上，通过机制和模式的创新来满足用户（客户/用户）的需求（产品/服务）。同时，我们可以进一步将这一过程拆解为以下四个环节： 从以上四个关键环节入手，我们就可以进一步理解金融领域的各类创新--如智能投顾就是结合人工智能与投资咨询为客户提供个性化理财服务；线上贷款则是利用互联网平台大数据解决传统金融行业贷款流程中信息不充分的问题。
当然，很多初创公司所提出的创新理念听起来十分诱人，但真正推向市场时往往难以如愿。这是因为一个好的商业模式不仅要考虑技术能力、资金实力等因素，还需要考虑到行业本身的特性以及所处的政策环境。作为金融行业的从业者，我尤其要说的是行业的特性对于新的商业模式有着至关重要的影响。以支付结算为例，目前我们所能看到的移动支付巨头主要是依靠快捷支付业务获得了国家的支付许可，并通过支付接口为各行各业提供支付接口和服务。但我们无法忽视的是央行对支付市场的监管和清算总中心的清算支付平台。可以说，正是央行和清算总中心构建的监管体系为移动支付提供了重要的保障，同时也为微信支付和支付宝等借助移动互联网改造传统行业的支付格局创造了重要条件。同样，在互联网信贷领域，尽管阿里有担保公司和小额贷牌照，京东有物流仓储和自营电商属性，但它们能够触碰到信贷业务的核心资产还是因为借助于第三方融资担保公司和消费金融公司所具有的消费信贷和信用卡分期的申请授权。我们在评价一个创新的时候不能过于关注于表面，而应该深入地分析行业本身的特点和政策导向。